Le calcul du taux d’endettement est le critère de sélection utilisé par les banques et les organismes de crédit lors de la demande de prêts ou de cartes de crédit. Un taux d’endettement élevé peut rendre plus difficile l’obtention de crédit ou entraîner des taux d’intérêt plus élevés. Il est donc important de le connaître. Il est aussi utile de connaître ce taux au quotidien, afin de ne pas se mettre en danger en contractant de nouvelles dettes.
Utilisez notre calculatrice de taux d’endettement ci-dessous pour connaître votre taux
Comment calculer le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un indicateur qui mesure le poids des dettes d’une personne par rapport à ses revenus. Il est généralement exprimé en pourcentage et permet de savoir si une personne peut rembourser ses dettes de manière gérable.
Pour calculer le taux d’endettement, on divise les dettes d’une personne par ses revenus et on multiplie le résultat par 100.
Par exemple, si une personne a des dettes de 10.000 euros et des revenus annuels de 20.000 euros, son taux d’endettement serait de 50% (10 000 / 20 000 x 100).
Quels éléments prendre en compte dans le calcul du taux d’endettement ?
Lors de la demande de prêts, les établissements bancaires prennent en compte les charges qui persistent après l’octroi du prêt, Cela comprend :
- le loyer
- le remboursement de crédits immobiliers pour une résidence principale ou secondaire (donc les futures mensualités de prêt immobilier si vous faites ce calcul avant l’achat d’un bien)
- le remboursement de crédits pour un investissement locatif
- les mensualités de crédits à la consommation, les mensualités de crédits auto, les mensualités de crédits permanents
- les pensions alimentaires dues.
Pour ce qui est des revenus, les banques prennent en compte :
- le salaire mensuel (y compris le 13 mois et les primes contractuelles)
- les revenus professionnels.
D’autres revenus sont intégrés, comme :
- les loyers perçus si vous avez un investissement locatif (à hauteur de 70% généralement)
- les pensions alimentaires
- les revenus financiers.
Certaines banques et certains organismes de crédit prennent également en compte les allocations familiales
Les banques ne prendront par contre jamais en compte :
- Les primes exceptionnelles (non contractuelles)
- Les indemnités professionnelles (accident de travail, maladie professionnelle …).
A quoi sert de connaître le montant de ses dettes par rapport à ses revenus ?
Calculer son taux d’endettement est important, même si vous n’avez pas l’intention de faire un emprunt à court terme. En effet, cela vous permet de mieux comprendre l’impact des remboursements de vos prêts sur votre budget. Vous pouvez déterminer votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus, du taux d’endettement souhaité et des taux de crédit proposés par les banques.
Le calcul de votre taux d’endettement vous permet de définir votre marge de manœuvre pour réaliser différents projets, comme l’achat d’une maison ou des travaux. Vous pouvez aussi déterminer les optimisations possibles de votre budget grâce à des solutions financières comme le rachat de crédits. Enfin, il fait prendre conscience des limites à ne pas dépasser pour éviter de vous retrouver en difficulté financière. Il est important de surveiller régulièrement votre taux d’endettement et de prendre des mesures pour le maintenir à un niveau gérable.
Quelles sont les règles en vigueur dans le domaine des prêts ?
Le Haut Conseil de Sécurité Financière (HCSF) est une entité qui veille à encadrer l’octroi de prêts immobiliers. Il souhaite garantir que les emprunteurs ont suffisamment de revenus pour couvrir leurs dépenses courantes et éviter le risque de surendettement.
Les établissements bancaires suivent les recommandations du HCSF en imposant un taux d’endettement maximal à leurs clients. En général, les banques doivent obligatoirement faire le calcul du taux d’endettement et il ne doit pas dépasser 33%, mais le HCSF préconise de ne pas dépasser 35%.
Quelle est la différence entre taux d’endettement et reste à vivre ?
Les banques disposent d’une certaine souplesse quant au respect de ce taux d’endettement de 35%. Elles peuvent en effet adapter leur offre en fonction du profil de l’emprunteur. Le HCSF accorde une marge de flexibilité de 20% du montant total de la production de nouveaux crédits immobiliers.
C’est dans ce cadre des profils atypiques qu’intervient la notion de reste à vivre.
Le « reste à vivre » (dans ce contexte) désigne les revenus disponibles une fois le futur prêt pris en compte. Il s’agit donc de l’argent qui reste à disposition de la personne pour couvrir ses besoins et ses loisirs. Le reste à vivre est un indicateur important de la santé financière d’une personne. En effet, il reflète sa capacité à gérer son budget et à assurer un niveau de vie décent.
Pour les emprunteurs ayant des revenus élevés, les banques vont évaluer le reste à vivre plutôt que de faire le calcul de taux d’endettement. En effet, ces personnes peuvent se permettre de dépasser le taux d’endettement maximal. Par exemple, un emprunteur avec des revenus de 8 000 € peut se permettre d’atteindre 40 % d’endettement. En effet, son reste à vivre après remboursement de l’emprunt sera de 48 00 €. Ce montant est probablement suffisant pour couvrir ses dépenses.
Comment puis-je réduire mon niveau d’endettement ?
Il y a plusieurs moyens de réduire votre niveau d’endettement afin de devenir éligible pour un crédit immobilier. Vous pouvez utiliser un comparateur de crédits pour trouver des offres avec des mensualités plus faibles. Il est possible également de rembourser vos crédits à la consommation ou regrouper vos crédits : cela impactera directement le calcul du temps d’endettement. Il y a aussi la possibilité de jouer sur votre apport personnel. Vous pouvez enfin souscrire un prêt à taux zéro ou allonger la durée de votre prêt. Voici le détail de ces solutions.
Utiliser un comparateur de crédits ou un courtier permet de réduire le coût du prêt
N’hésitez pas à comparer différentes offres de crédit proposées par différentes banques et établissements financiers ! Pour cela vous pouvez faire appel à un courtier en prêts ou utiliser un comparateur de crédit en ligne.
Vous pouvez ainsi trouver des offres moins chères, ce qui permettra de réduire le montant des mensualités dans le calcul du taux d’endettement et ainsi de réduire celui-ci.
Pour réduire le coût du crédit, n’oubliez pas qu’il y a deux leviers :
- les taux d’intérêt du prêt
- et les coûts d’assurance emprunteur
Baisser un de ces deux montants réduira le coût total de votre crédit. Et donc les mensualités que vous aurez à rembourser. Et donc le montant de votre niveau d’endettement après calcul du taux d’endettement 😉
Pour calculer le coût de votre prêt immobilier et les mensualités associées, utilisez notre calculateur de prêt immobilier gratuit.
Rembourser vos crédits à la consommation réduit votre niveau d’endettement
En effet, rappelez vous : le calcul du taux d’endettement se base sur la totalité des charges, futures et actuelles.
Vous avez des crédits à la consommation en cours (par exemple, un crédit auto ou un crédit à la consommation) ? Si oui, ils font partie des charges. Ils augmentent donc votre taux d’endettement.
Si vous le pouvez, remboursez-les le plus rapidement possible, quitte à réduire votre apport personnel. Cela vous permettra de réduire votre niveau d’endettement et donc d’être plus éligible pour un crédit immobilier.
Voici un exemple concret de calcul du taux d’endettement avec et sans crédit auto.
Vous avez souscrit un crédit voiture à hauteur de 500 € par mois. Il vous reste 6000 € à rembourser (un an). Les revenus de votre couple s’élèvent à 4.000 € par mois. Vous souhaitez faire un prêt immobilier avec des mensualités de 1300 € par mois. Le calcul du taux d’endettement avec le crédit auto est de 45% (soit 1300 € + 500 € =1800 € / 4000 € = 45%). Ce qui vous vaudra un refus systématique de la banque. Alors que votre niveau d’endettement SANS ce crédit voiture est de 32% ((soit 1300 € / 4000 € = 32%). Ce niveau d’endettement répond aux critères légaux et n’est donc plus bloquant pour la banque.
Attention toutefois : rembourser ces crédits va nécessairement réduire votre apport. Or un apport insuffisant peut aussi vous valoir un refus de prêt de la banque. Faites bien vos calculs dans les différents cas : calcul du taux d’endettement avec ou sans les crédits en cours mais aussi calculs de l’apport avant et après remboursement des crédits actuels.
Regrouper vos crédits en un seul diminue les remboursement mensuels
Qu’est ce que le regroupement de crédits ? Il s’agit de faire racheter tous vos crédits à la consommation par un organisme financier, qui les regroupe en un seul prêt. Ce nouveau prêt est généralement sur une durée plus longue que les prêts initiaux. Cela permet de réduire le montant de mensualités que vous devez rembourser et donc votre niveau d’endettement.
Toutefois, attention : en allongeant la durée de remboursement, vous finirez par rembourser plus cher sur le long terme.
Pour calculer le coût de ce nouveau prêt, utilisez notre calculateur d’intérêts composés
Avoir un apport personnel limite le montant à emprunter
Lorsque vous achetez un bien immobilier, il est conseillé d’avoir un apport personnel, c’est-à-dire une somme d’argent que vous mettez de votre propre poche pour financer votre achat. Plus votre apport est élevé, moins vous aurez besoin d’emprunter et donc moins vous devrez rembourser à la banque chaque mois.
Et moins vous devrez emprunter, moins votre niveau d’endettement sera élevé bien sûr 😉
Donc si votre calcul du taux d’endettement ci-dessus vous donne un niveau d’endettement un peu au-dessus de 33%, pensez à cette solution. Vous pouvez peut être emprunter un peu d’argent à votre famille ou à vos proches ? Liquider une partie de cette assurance vie que vous gardez « au cas où » ? Parfois 5000 € seulement suffisent à réduire suffisamment le niveau d’endettement pour avoir l’acceptation de la banque.
Par exemple, vous souhaitez emprunter 200.000 € à la banque. Votre apport est de 25.000 €. Il y a 16.000 € environ de frais de notaire. Vos mensualités (à 3% sur 20 ans) seront de 1058 €. Votre revenu étant de 3000 € par mois, cela fait 35,3%. Votre niveau d’endettement est donc supérieur aux ormes légales. Vous empruntez 5000 € à vos parents. Les mensualités tombent alors à 1030 €. Ce qui donne après calcul du taux d’endettement un niveau d’endettement de 34% ce qui est conforme aux recommandations en vigueur.
Attention : votre apport personnel doit aussi servir à financer d’autres éléments, c’est à prendre à compte. Il est conseillé par exemple de faire le calcul de frais de notaire avant de déterminer de combien il sera. N’oubliez pas aussi de conserver une partie de l’apport pour le déménagement, les frais de raccordement, l’achat de meubles, etc
Souscrire un prêt à taux zéro réduit le coût de l’emprunt
Le prêt à taux zéro est un prêt accordé par l’État sans intérêts ! Il est destiné à aider les ménages à faibles revenus à financer l’achat d’une résidence principale. Si vous êtes éligible à ce type de prêt, cela vous permettra de réduire considérablement le coût de votre crédit immobilier.
Allonger la durée de votre prêt permet de réduire le taux d’endettement
En allongeant la durée de remboursement de votre prêt, vous réduirez le montant de vos mensualités. Cependant, il faut être conscient que, en faisant cela, vous finirez par rembourser plus sur le long terme.
Exemples de calcul de taux d’endettement
Vous et votre conjointe avez des salaires s’élevant à 4000 € nets par mois. Vous êtes payés sur 13 mois soit 4333 € mensuels. Vous n’avez actuellement aucun crédit. Vous vous apprêtez à contracter un prêt pour acheter un bien immobilier de 200.000 €. Le taux est de 3%.
Vous aimeriez rembourser sur 10 ans. Après calculs, ce n’est pas possible car cela vous imposerait des mensualités de 1940 € par mois. Cela vous ferait un taux d’endettement de 45% (1940/4333 = 45%)
Par contre sur 15 ans, les mensualités baissent à 1387 € soit un taux d’endettement de 32% 1387 / 4333 = 32%)
